Cuando se habla sobre el concepto de inclusi贸n financiera, se hace referencia a todas aquellas iniciativas, tanto p煤blicas como privadas, que buscan facilitar el acceso a diferentes servicios financieros para las PYMES emergentes en M茅xico.

Seg煤n cifras del Banco Mundial, solo el 45% de las peque帽as y medianas empresas en Am茅rica Latina tienen acceso a estos servicios que generalmente son ofrecidos y acreditados por los bancos, dejando evidencia un panorama desfavorecedor para las PYMES que buscan una manera sustentable de mejorar su capital econ贸mico sin que su corta trayectoria en el mercado y la poca experiencia en t茅rminos financieros sean factores decisivos.

A ra铆z de esta problem谩tica, han surgido diferentes propuestas que buscan no solamente facilitar a las PYMES el acceso a dichos servicios financieros, sino tambi茅n plantear nuevos modelos de desarrollo que permitan ampliar las posibilidades de ahorro y den lugar a mayores opciones de inversi贸n que aporten al crecimiento para todos.

Por ello, en este art铆culo abordaremos los principales pilares que engloban al t茅rmino de inclusi贸n financiera como una tendencia imprescindible en el fortalecimiento de las empresas, d谩ndote a conocer diferentes propuestas, cifras y datos que te permitir谩n dimensionar la magnitud e importancia de este contexto para el futuro de los negocios.

PYMES y servicios financieros: 驴cu谩l es el panorama?

De acuerdo a un seminario organizado por la Comisi贸n Econ贸mica para Am茅rica Latina y el Caribe (CEPAL) en alianza con la Universidad An谩huac sobre inclusi贸n financiera, las peque帽as y medianas empresas en M茅xico son percibidas como un sector relativamente reducido, pues representan solo el 4.5% del total de las unidades productivas del pa铆s.

Sin embargo, estas cifras no son las 煤nicas que evidencian la falta de acceso a estos servicios, pues tambi茅n se identifica una grave situaci贸n de exclusi贸n financiera tanto en las micro empresas como en las peque帽as y medianas: el 83% de los proyectos micro no cuentan con una cuenta bancaria y el 94% no tienen cr茅ditos activos con alguna entidad financiera.

Asimismo, una de cada cinco PYMES carece de una cuenta bancaria legalmente constituida, mientras que tres de cada cuatro empresas de este tipo operan sin cr茅ditos financieros que permitan solventar sus obst谩culos econ贸micos.

Mencionar las posibles causas que giran en torno a este fen贸meno es un ejercicio que depende de m煤ltiples factores relacionados a las necesidades de cada empresa o emprendimiento. No obstante, de acuerdo a un proyecto titulado 鈥La inclusi贸n financiera en Am茅rica Latina y el Caribe: Contexto y hechos estilizados鈥, realizado por CEPAL, es posible mencionar diferentes motivos en com煤n por los que las PYMES en M茅xico cuentan con escasos accesos a servicios financieros:

  • Algunas empresas consideran que no los necesitan. Sin embargo, esta postura est谩 relacionada a la falta de educaci贸n financiera por parte de los administradores y propietarios. Al no contar con un conocimiento s贸lido que les permita entender y aprovechar las ventajas de dichos servicios, no los consideran necesarios.
  • Los servicios financieros m谩s robustos son ofrecidos por los bancos, pero estas entidades ponen su mirada en empresas que tengan una larga trayectoria en el mercado y un extenso historial crediticio. Por ello, cuando una PYME acude a un banco para solicitar un cr茅dito, 茅ste es denegado por la falta de experiencia en el mercado.
  • Existe una falta de incentivos al sistema financiero que pueda orientar las fuentes de financiamiento hacia las PYMES en M茅xico. Por lo tanto, se requiere de nuevos esquemas financieros que permitan considerar a las nuevas empresas como tomadoras habilitadas para dichos servicios.
  • Por 煤ltimo, las peque帽as y medianas empresas, al ser proyectos emergentes que buscan estabilidad econ贸mica a largo plazo, est谩n llenas de incertidumbre financiera, por lo que solicitar un cr茅dito, un adelanto o un servicio bancario puede representar un salto al vac铆o para la rentabilidad de su negocio.

Estos factores repercuten de forma directa en el rendimiento, la rentabilidad y el crecimiento de las empresas en el mercado, as铆 como en las probabilidades de impactar de manera positiva a nuevos p煤blicos.

Al no existir un modelo de inclusi贸n financiera que les permita obtener mayor liquidez y aumentar las probabilidades de inversi贸n, las PYMES se ven obligadas a restringir sus actividades para ser rentables, por lo que deben acudir al financiamiento con recursos propios con el objetivo de perdurar en el tiempo.

Como consecuencia, tenemos un panorama repetitivo que mantiene a las peque帽as y medianas empresas en una posici贸n constante de bajo crecimiento y vulnerabilidad a los constantes cambios del mercado.

Afortunadamente, existen una gran variedad de fintechs en M茅xico, como Mundi, que tienen como objetivo principal brindar servicios financieros para que las PYMES obtengan mayor liquidez y as铆 crecer progresivamente con el tiempo.

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Fuente: Pexels

Inclusi贸n financiera: un espacio para el crecimiento

En Mundi somos conscientes de los problemas de crecimiento a los que las PYMES se enfrentan en estos momentos.

Por ello, hemos organizado un evento en el que, en compa帽铆a de otras fintechs como Mendel, Konf铆o y Tribal, abordaremos el concepto de inclusi贸n financiera con el objetivo de generar un espacio que te permita identificar nuevas oportunidades de obtener mayor reconocimiento empresarial.

En esta sesi贸n, platicaremos sobre las necesidades de las empresas en el pa铆s y las soluciones que tenemos para ellas.

Te invitamos a inscribirte y a participar en este encuentro el pr贸ximo 21 de julio. Conoce m谩s informaci贸n sobre el evento.

Inclusi贸n financiera: una soluci贸n a esta problem谩tica

El concepto de inclusi贸n financiera para las peque帽as y medianas empresas abarca un gran n煤mero de enfoques para el crecimiento de este sector.

En primera instancia, es importante percibir a la inclusi贸n financiera como una pol铆tica de inserci贸n productiva, en donde adem谩s de fomentar la inclusi贸n de las PYMES en diferentes servicios econ贸micos, tambi茅n se busca fortalecer el uso del sistema financiero para robustecer sus esquemas de atenci贸n a las nuevas empresas del sector productivo.

Pero tambi茅n es vital que dicha inclusi贸n financiera tenga una estrecha relaci贸n con nuevos modelos de innovaci贸n en las finanzas, pues este proceso implica nuevas direcciones estrat茅gicas y nuevas prioridades de desarrollo por parte de las agendas p煤blicas y privadas.

Por consiguiente, es fundamental que este tipo de inclusi贸n permita que el sistema financiero cuente con un replanteamiento que atienda efectivamente las necesidades financieras de las PYMES, independientemente de sus diferentes etapas de desarrollo.

Esteban P茅rez Caldentey, Jefe de la Unidad de Financiamiento de la Divisi贸n de Desarrollo Econ贸mico de CEPAL, afirma que 鈥el desarrollo financiero requiere el dise帽o y construcci贸n de un sistema financiero inclusivo y dedicado al financiamiento productivo鈥.

Adem谩s de lo anterior, Esteban plantea que un sistema de inclusi贸n financiera debe partir de las siguientes premisas:

  • Brindar acceso a los servicios financieros formales a quienes carecen de ellos.
  • Mejorar y perfeccionar el uso del sistema financiero para aquellos que forman parte del circuito financiero formal.
  • Ampliar las posibilidades de ahorro y consumo de las personas.
  • Generar espacios para la creaci贸n de mercados y nuevos instrumentos que den lugar al crecimiento empresarial.
  • Los instrumentos deben adecuarse al tipo de empresa y su escala de producci贸n, al ciclo de vida de las empresas y a sus estructuras de riesgo.
  • Los instrumentos deben ser dise帽ados desde una perspectiva de la innovaci贸n financiera como un bien p煤blico鈥.

Pero, 驴c贸mo mejorar el sistema financiero para concebir a las PYMES como fichas claves para el desarrollo del sector productivo en M茅xico? El representante de CEPAL plantea los siguientes puntos para llevarlo a cabo:

  1. Ampliaci贸n de la red financiera nacional.
  2. Flexibilidad en la manera de evaluar la capacidad de pago de las personas y las empresas.
  3. Combinaci贸n adecuada entre banca relacional con el financiamiento a distancia.
  4. La necesidad de contar con una infraestructura adecuada para:
  • Identificar y evaluar a los beneficiarios
  • Dar a conocer los programas, fondos e instrumentos para la PYMES
  • Monitorear el traspaso y uso de fondos

Banca de Desarrollo: un promotor fundamental en la inclusi贸n financiera

La Banca de Desarrollo y las Entidades de Fomento tienen la finalidad de 鈥facilitar el acceso al ahorro y financiamiento a personas f铆sicas y morales, as铆 como proporcionarles asistencia t茅cnica y capacitaci贸n鈥.

Siendo consecuentes con dicho objetivo, es importante mencionar que estas entidades, en alianza con los bancos privados, han trabajado en conjunto con la intenci贸n de aliviar las fallas del sistema financiero mediante la implementaci贸n de productos y servicios que aporten al crecimiento de las PYMES en M茅xico.

Por tal motivo, la Banca de Desarrollo tiene el papel de promover la innovaci贸n en los procesos financieros a trav茅s de la implementaci贸n de proyectos que han tenido como base los siguientes objetivos:

  • Cambios en la evaluaci贸n de la capacidad de pago basada en el concepto de 鈥榖anca relacional鈥.
  • Se basa en relaciones de contacto directo, personalizado y continuo entre banca y PYME.
  • Permite la reducci贸n de asimetr铆as de informaci贸n y facilita el monitoreo.
  • En algunos pa铆ses esto se ha traducido en visitas directas a terreno para evaluar la capacidad de pago

Por lo tanto, es importante continuar generando espacios que permitan fortalecer los incentivos para fomentar la participaci贸n de las peque帽as y medianas empresas en el sector de los servicios financieros.

De esta manera, ser谩 posible crear nuevos mecanismos e instrumentos que permitan potenciar las capacidades de los empresarios, adem谩s de mejorar la eficiencia de los procesos econ贸micos.